作為小海歸,大家總對我在國外的專業(yè)特別好奇,無論是親戚朋友還是面試官,總是一臉疑惑地問一句“什么是精算”,以至于我對自己專業(yè)的了解,是從為大家答疑解惑開始的。犯懶的時(shí)候,我總會笑稱:“精算精算,顧名思義,精著算唄。”出國留學(xué)前還能拿這個(gè)糊弄一下,但也不能一遇到這問題就打岔,所以今天就借此機(jī)會跟大家聊聊,這個(gè)聽起來高端、大氣、上檔次的專業(yè)——精算。
英國精算師考試流程
17世紀(jì)末,精算學(xué)正式成為一門數(shù)學(xué)學(xué)科,其依據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理,綜合運(yùn)用現(xiàn)代數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、金融學(xué)及法學(xué)等學(xué)科,分析、評估和管理經(jīng)濟(jì)活動中未來的風(fēng)險(xiǎn),是現(xiàn)代保險(xiǎn)、金融、投資實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)。
先聊聊大家最關(guān)心的,精算師能在哪些單位就業(yè)?主要工作是什么?目前來講,精算師主要在保險(xiǎn)/再保險(xiǎn)公司、咨詢公司等機(jī)構(gòu)從事金融風(fēng)險(xiǎn)管理和咨詢工作,他們依據(jù)理賠參照表、會計(jì)準(zhǔn)則及保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)、賠付準(zhǔn)備金、分紅、保險(xiǎn)金額、年金等數(shù)據(jù),并且不斷優(yōu)化對儲蓄和投資基金進(jìn)行貼現(xiàn)的數(shù)學(xué)技術(shù)。
保險(xiǎn)想必大家都不陌生,投保人使用較少金額為未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)買一個(gè)擔(dān)保,投保人賭風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率,保險(xiǎn)公司則用各項(xiàng)算法模擬風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率,設(shè)置一個(gè)較為安全的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生范圍和賠付金額作為保險(xiǎn)內(nèi)容。保險(xiǎn)的種類有很多,比如人們平時(shí)看病所用的醫(yī)保、出門旅游上的意外險(xiǎn)、網(wǎng)購時(shí)購買的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等,包括爺爺奶奶們拿的退休金也是上班時(shí)每月交給國家的養(yǎng)老保險(xiǎn)積攢起來,退休后再逐月發(fā)給他們的一種保險(xiǎn)形式,這些都是精算師們辛苦計(jì)算的結(jié)果。
以定期人壽保險(xiǎn)為例,精算師在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要綜合考慮人的平均壽命、總投保費(fèi)、保險(xiǎn)賠付款金額、投保人的投保期數(shù)、若投保人中途退保退還的保費(fèi)比例等因素。2021年,國家衛(wèi)健委公布的數(shù)據(jù)顯示,我國人口平均壽命為78.2歲,要是保險(xiǎn)公司承諾投保人活到70歲就賠付保險(xiǎn)費(fèi),需要賠付的客戶數(shù)量將直線上升,保險(xiǎn)公司賠錢的可能性自然也就大;反之,若把保期設(shè)置到90歲以上,愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)購買保險(xiǎn)的客戶就會大減,保險(xiǎn)公司的生意也好不到哪兒去。再比如保費(fèi),假設(shè)投保人一共要投20萬元,能一下子拿出這么多錢投保的客戶肯定不多,但如果分5年逐月投保,每個(gè)月三四千塊錢的投資還是能被大部分打工族接受的。
一款產(chǎn)品如何能設(shè)計(jì)得既讓保險(xiǎn)公司大概率盈利,又能滿足投保人的實(shí)際需求,讓客戶心甘情愿地自掏腰包為未來風(fēng)險(xiǎn)投資,是精算師們在充分調(diào)研后再結(jié)合多個(gè)學(xué)科的模型計(jì)算擬合出來的結(jié)果。
從精算專業(yè)學(xué)生到成為名副其實(shí)的精算師有很長的路要走,最重要的敲門磚就是精算師證。目前國際社會普遍認(rèn)可的有英國精算師協(xié)會(IFoA)、北美精算師協(xié)會(SOA)、中國精算師協(xié)會(CAA)、日本精算師學(xué)會(IAJ)和澳大利亞精算師協(xié)會(IAA),其中英國和北美精算師協(xié)會在行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)具有較高的權(quán)威性。不同協(xié)會有不同的精算師考試制度。以英國精算師協(xié)會為例,會員分為學(xué)生、實(shí)習(xí)精算師、精算師3個(gè)階段,精算小白需要“過五關(guān)斬六將”,通過15門必考和選考科目,才能如愿斬獲精算師資格證,打通傳說中年薪百萬的就業(yè)通道。而精算師的考試范圍更是面面俱到,不論是讓大學(xué)生叫苦不迭的概率論、數(shù)理統(tǒng)計(jì),還是聽起來虛無縹緲的經(jīng)濟(jì)學(xué),就連只有邏輯王者才能搞定的電腦編程也得上手,風(fēng)險(xiǎn)管理、壽/非壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金等金融知識更需要信手拈來。不僅如此,每門科目考試時(shí)間都在3-6個(gè)小時(shí)不等,平均考試費(fèi)要達(dá)到1000元/科。接受如此全方位培訓(xùn)的最終目的只有一個(gè):把知識融會貫通,預(yù)測未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn),讓手里的錢不斷升值。
由于考試科目繁多且需要較為豐富的工作經(jīng)驗(yàn),精算師考試并不像英語四六級一樣,要求在讀期間全部通過,而是可以邊工作邊考試。很多公司的精算崗位不但薪資收入可觀,還可以公費(fèi)參加精算考試,并在通過考試后拿到專屬獎勵。即便如此,我國乃至世界各國精算人才的數(shù)量與市場需求之間仍存在很大的缺口。
所謂“物以稀為貴”,高薪的背后是一位又一位精算人員數(shù)年如一日的辛苦奮斗。精算師的選拔機(jī)制十分嚴(yán)格,一般來講,從開始學(xué)習(xí)到真正成為精算師大約需要3-8年時(shí)間。據(jù)統(tǒng)計(jì),拿到北美精算協(xié)會資格證的平均年齡是33歲。與其他金融崗位不同,盡管精算行業(yè)對經(jīng)驗(yàn)的要求很高,但因其專業(yè)性強(qiáng)、壓力大等特點(diǎn),業(yè)內(nèi)其實(shí)很難見到高齡的一線精算師。
近年來,中國精算師考試一直處于停考狀態(tài),我國精算師大多來自英、美培養(yǎng)體系。如今,精算師被納入我國人力資源和社會保障部公布的《國家職業(yè)資格目錄(2021年版)》,這體現(xiàn)了國家對精算人才隊(duì)伍培養(yǎng)和組建的高度重視。精算師對我國保險(xiǎn)業(yè)制度的建設(shè)與發(fā)展,以及社會公眾的切實(shí)利益發(fā)揮著不可或缺的作用。目前,越來越多的精算人才進(jìn)入政府部門和銀行等單位,為我國準(zhǔn)備金、養(yǎng)老金測算工作獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。未來,精算師和精算技術(shù)還將進(jìn)入大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、AI等領(lǐng)域,精算行業(yè)對中國經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展具有舉足輕重的現(xiàn)實(shí)意義。(作者 ??蔀u系愛爾蘭科克大學(xué)統(tǒng)計(jì)專業(yè)碩士畢業(yè)生)
來源:《神州學(xué)人》(2023年第7期)
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